Давайте без субсидий: почему не все банки принимают маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке

Кто из кредиторов не работает с госсубсидиями, законно ли это и что делать, если вам отказали

Фото №1 - Давайте без субсидий: почему не все банки принимают маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке
Фото
Коллаж Дарьи Яковенко

Программа льготной ипотеки в России действует всего два месяца, но уже набрала высокие обороты. Не успели мы рассказать о том, как она работает, а некоторые банки уже исчерпали лимит займов со сниженной ставкой. Однако оказалось, что не все кредиторы готовы принимать в качестве первоначального взноса материнский капитал, хотя это и предусмотрено условиями программы. Редакция журнала N1 обзвонила ведущие банки страны, чтобы разобраться, почему так произошло и что с этим делать. 

История с продолжением 

«Льготная ипотека-2020» — не первая программа, потенциальные участники которой сталкиваются с нежеланием ряда банков принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке. Жалобы на это стали появляться в прессе в конце прошлого года. Тогда кредитные организации отказывали людям, подающим заявки на займы с господдержкой для семей с двумя и более детьми. И это при том, что такую возможность предусматривало соответствующее постановление правительства.  

Самое же неприятное заключалось в том, что в число «отказников» вошли крупнейшие российские банки с разветвленной филиальной сетью, что сделало «детскую» ипотеку намного менее доступной, чем планировалось.  

Похожие проблемы проявились и полгода спустя, после запуска общедоступной программы господдержки жилищного кредитования под 6,5 % годовых. Вошедшие в нее крупные кредиторы (пусть и не так массово, с рядом исключений) тоже не очень хотят иметь дело с материнским капиталом на стадии оформления ипотеки. 

Несостоявшиеся заемщики жалуются, что государственную субсидию либо не принимают совсем, либо просят дополнить собственными деньгами, либо предлагают перечислить напрямую застройщику, с которым нужно еще суметь договориться.  

Долгий путь на счет: почему банкам не интересны субсидии?     

Для проверки информации мы обзвонили колл-центры 6 ведущих российских банков, занимающих верхние строчки национального рейтинга. Безо всяких оговорок материнский капитал в качестве первоначального взноса по льготной ипотеке согласились принять только в двух из них: «Газпромбанке» и «Россельхозбанке». 

Специалисты еще двух организаций — «Сбербанка» и ВТБ — ответили, что напрямую со средствами маткапитала не работают, но согласны выдать ипотеку, если заемщик договорится с застройщиком о переводе средств с сертификата непосредственно на его счет.  

Фото №2 - Давайте без субсидий: почему не все банки принимают маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке

Так условия работы с материнским капиталом «Сбербанк» формулирует на своем сайте

«Использовать материнский капитал в качестве первого взноса при оформлении ипотеки с господдержкой возможно. Но обращаем внимание, что здесь есть отличие в процедуре по сравнению с оформлением стандартной ипотеки. Средства маткапитала направляются Пенсионным фондом напрямую продавцу, после чего  заемщику выдаются кредитные средства, которые перечисляются юрлицу, у которого приобретается квартира», — позже пояснила нам управляющий директор ВТБ в Новосибирской области Виктория Ферле

По словам ипотечного брокера, директора агентства «Легко» Екатерины Новицкой, причина такой реакции — не самый быстрый механизм получения денег от государства. Средства из ПФР приходят с существенной задержкой, и банки довольно часто пытаются переложить ожидание на плечи застройщиков. Но и они не в восторге от такой перспективы и могут отказаться от сделки:  

«Кредитные средства в таком случае поступают застройщику только после перечисления маткапитала, а это может занять до 1,5-2 месяцев. Поэтому не все застройщики соглашаются на участие в таких программах — не хотят ждать».

Сперва покажи деньги, или еще один повод для сомнений 

Еще два крупных банка, в которые мы позвонили, относятся к маткапиталу по-разному. В колл-центре «Альфа-банка» нам сказали, что готовы рассматривать сертификат как часть первоначального взноса, но при этом не менее 10 % от стоимости жилья заемщик должен оплатить «живыми» деньгами из своего кармана.

А вот в банке «Открытие» сделать первоначальный взнос за счет субсидии нельзя совсем. Ее согласны принять позже, как платеж с целью частично-досрочного погашения ипотечного займа. 

Фото №3 - Давайте без субсидий: почему не все банки принимают маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке

За позициями обоих банков в той или иной степени проглядывает недоверие к деньгам, которые их потенциальные клиенты получают от государства

Как говорит Екатерина Новицкая, таким образом кредиторы хотят убедиться в платежеспособности соискателей кредита: 

«Факт получения материнского сертификата еще не гарантирует, что в будущем заемщик сможет регулярно, без просрочек гасить взятую ипотеку. Поэтому, прежде чем принять решение, банки хотят убедиться в его реальной платежеспособности и выставляют такое условие».

Нарушений нет 

В своем желании обезопасить активы кредиторы не боятся идти вразрез с официальной позицией правительства России. Как и в случае с «детской» ипотекой, в постановлении о компенсации банкам займов под 6,5 % указано, что для оплаты первоначального взноса (20 % стоимости жилья) заемщики могут использовать как свои собственные средства, так и различные бюджетные субсидии. 

Но несмотря на это Центробанк не считает практику отказов противоправной. Комментируя ситуацию с ипотекой для семей с детьми, регулятор еще в прошлом году признал, что рычагов в данном вопросе у него нет. 

Для банков и застройщиков важно не само право семьи на материнский капитал, а фактическое поступление денег на счета. Но чтобы получить средства от государства, потенциальные клиенты сначала должны обратиться в ПФР с заявлением об их выделении на улучшение жилищных условий. Однако на этом моменте круг замыкается, потому что деньги заемщику перечисляют лишь по факту приобретения жилья. 

То есть, продавцу и кредитору приходится ждать, к чему оба они зачастую не готовы. Поэтому число сделок с материнским капиталом на рынке недвижимости совсем не так велико, как могло быть и, вероятно, планировалось разработчиками льготных программ. 

Впрочем, к радости заемщиков, не все так безнадежно. Наряду с частью упомянутых нами крупных банков маткапитал с удовольствием принимают кредитные организации второго и третьего эшелонов. Да, финансовые возможности и территориальный охват у них не так велики, однако при желании подходящий вариант может найти житель практически любого региона России.   

Комментарии

0
под именем